全文字數:9353

淺析我國網絡銀行發展面臨的問題及對策
    隨著信息和網絡技術的發展，傳統銀行業的經營方式、經營理念受到了信息技術的巨大沖擊。特別是加入WTO后，我國金融市場一步步開放，國內金融業的競爭日趨激烈,網絡銀行已成為外資銀行爭奪國內市場的切入點。我國各商業銀行如果想在未來的市場競爭中取得優勢地位，就必須戰略性地選擇網絡銀行作為自己的發展方向，實現自身發展過程中脫胎換骨的變革。網上銀行正在以不可阻擋之勢在世界范圍內迅速發展，我國的網絡銀行發展也較為迅速，但面臨的問題較多。本文從我國網絡銀行發展的現狀出發，分析了我國網絡銀行發展存在的問題，提出了促進我國網絡銀行健康發展的相應對策。
 在經濟全球化、世界經濟一體化的國際大背景下，互聯網已經滲透到人類生活的各方面，自從1995年美國誕生世界第一家網絡銀行以來，網絡銀行正在以不可阻擋之勢席卷全球。國際金融界掀起了一股發展網絡銀行熱潮。目前，發達國家有1000多家金融機構已初步建立起網絡銀行服務體系。近幾年來，我國金融業上網的浪潮也風起云涌，各個銀行相繼推出網上銀行業務，網絡銀行發展亦較為迅速。但與國際上先進的銀行相比，我國的網上銀行明顯滯后。網絡銀行的發展仍面臨著觀念更新問題、制度問題、安全問題、人才問題、網絡銀行風險防范等等諸多問題。面對五年過渡期的結束，外資銀行將全面進入中國，網絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，在競爭中壯大自己。
 一、我國網絡銀行發展現狀及前景
 1、我國網絡銀行發展現狀
 與發達國家和地區相比，我國網絡銀行起步較晚，但近年發展較快。目前，國內商業銀行中招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、上海浦發銀行和深圳發展銀行等多家銀行都擁有了具有支付功能的網絡銀行。中國銀行是最早開展網絡銀行業務的銀行，最先于1996年2月在互聯網上設立了自己的主頁，在網上發布信息，同時可以查詢外匯牌價。1998年3月成功進行了第一筆電子交易。中國銀行目前可以提供公司網上銀行業務，包括通過網絡銀行實時查詢對公賬戶余額及交易歷史，進行網上支付、轉賬，向國家外匯管理局進行對公匯入匯出申報，查詢各子公司的賬戶余額、交易信息，劃撥集團內部之間的資金、進行賬戶管理。1997年，招商銀行在國內率先推出自己的網上銀行——“一網通”，構建起由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的功能較為完善的網絡銀行服務系統，辦理信息查詢、銀企對帳、代發工資、定向轉帳及網上購物等業務。其他各大銀行分別加大了網上銀行業務。以中國工商銀行為例，2000年正式推出網上銀行，2003年12月推出了個人網上銀行業務，目前可以提供賬戶查詢、轉賬、匯款、證券、外匯、基金等業務。建行從1999年開始僅在北京和廣州兩地試點網上支付業務，其功能主要包括對私業務網上賬戶查詢、轉賬、代繳費、對公賬戶查詢等。
 2、我國網絡銀行發展前景
 我國的網上銀行雖然起步較晚，但仍然具有巨大的市場發展潛力。首先，中國政府十分重視金融電子化建設。經過十幾年的全力推進，電子化建設和計算機網絡系統建設有了突破性進展，國家公用信息高速公路已投入巨資啟動；其次，上網人數猛增。再次，我國金融業務已由手工處理全部進入電算化處理，大中城市商業銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理，正邁向數據集中方式處理，人民銀行衛星電子聯行系統已遍布全國各地、日均處理業務上百萬筆，金額達數百億元；最后，目前我國已擁有一批相關的專業人才。這些都為我國網上銀行未來發展奠定了基礎。可以說近幾年來中國信息化建設和互聯的普及使網絡銀行在國內迅速發展起來。
 二、對我國網絡銀行發展中存在的問題分析
 與發達國家網絡銀行發展情況相比，許多新的網絡及計算機技術都在建設之中得以應用。同時由于計算機外包技術在我國金融業的興起，我國網絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業提供。從技術因素方面看，我國網絡銀行并不比發達國家落后多少，差距主要體現在非技術因素方面。總的來說，我國網絡銀行的發展并沒有形成氣候，與國際金融界相比明顯滯后，分析其原因，主要有以下幾個個方面的問題。
 1、制約網絡銀行發展的外部因素分析
 第一，網絡信息化程度低，阻礙了網絡銀行的市場開發。
 目前，在我國發展各種網絡銀行雖然潛力巨大，但發展空間受限。從地域上看，當前我國網絡環境還集中在大中城市和東部較發達地區；在應用范圍上，在全國1000多萬家企業中，大多數中小企業信息化程度還不高。因考慮成本問題，企業在信息技術設備、人員投入上嚴重不足，計算機應用水平不高。相對于當前電子商務發展現狀，網絡銀行的發展仍處于低級階段。根據中國互聯網信息中心的統計報告顯示，目前我國上網用戶占總人口比重還不到1%，這個數據與美國的40%及德國的10%比較起來，差距是不言而喻的。同時絕大多數網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網上支付服務的用戶少之又少，網民進行網上消費及網上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網絡銀行的優勢是我國網絡銀行所無法比擬的，我國Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網絡銀行的進一步發展。
 第二，市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。
 網絡經濟存在的問題同時也是網絡銀行的問題。第一，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。第二，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內不可能帶來回報。因此，一些商業銀行抱著等待、觀望的態度是有一定道理的。目前國人對于財富的概念基本上還集中體現在現金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網絡銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。
 第三，信用機制不健全，市場環境不完善。
信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一。在西方，網絡銀行之所以發展迅速，是因為其社會在多年的建設中，已經建立了完善的社會信用機制，完成了從現金社會到信用社會的轉變, 信用已經成為社會經濟活動的道德基礎。而我國在這方面差距還很大：我國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展，整個社會處于信用失靈狀態；全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現象屢見不鮮；企業和個人的信用程度較低，貸款的呆壞帳比例遠高于西方發達國家。而互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，利用網絡交易，交易雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使我們應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。第三，公安、海關、稅務、交通等與電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，也制約了網絡銀行業務的發展。在企業信用方面，據分析，在發達市場經濟國家中，企業間的逾期應收帳款發生額約占貿易總額的0.25%至0.5%。而在我國，這一比率高達5%以上，且呈逐年增長勢頭。而在個人信用體系的建設方面我國目前信才剛剛開始。我國目前的信用狀況是