全文字?jǐn)?shù):3339

淺析中國(guó)的網(wǎng)上支付
[摘 要]網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，它促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，也給電子商務(wù)帶來(lái)了繁榮。本文從電子商務(wù)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀、存在的一些問(wèn)題、這些問(wèn)題所產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并結(jié)合這些分析以及實(shí)際情況提出建議和發(fā)展前景。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上支付；發(fā)展現(xiàn)狀；原因；對(duì)策。
 我國(guó)電子商務(wù)，就目前發(fā)展的環(huán)境看，存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付，并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，它存在著周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題。而網(wǎng)上支付是以開(kāi)放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它是利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，沒(méi)有實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付手段相配合，電子商務(wù)就只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交。因此，隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。
 一、我國(guó)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀
 從目前的狀況來(lái)看，我國(guó)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段。但是，我們也應(yīng)該看到，對(duì)應(yīng)于中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，目前的支付系統(tǒng)在BtoC方面已經(jīng)能基本滿足現(xiàn)實(shí)需要。
 1、網(wǎng)上支付的主要方式
 （1）銀行網(wǎng)上支付
  它是指利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。在交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶上，賣(mài)方直接到銀行提款。
 （2）銀聯(lián)網(wǎng)上支付
 中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。它與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶上。
 （3）第三方支付
  第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。   
 2、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析
 從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國(guó)支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)。數(shù)據(jù)顯示，2007年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為25%,用戶人數(shù)達(dá)到6329萬(wàn)人,網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展, 2008年,中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速,交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元,同比迅增181%,遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速,成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。但在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中，也存在著諸多的問(wèn)題。雖然銀行支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵支持，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧�還只是提供結(jié)算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，社會(huì)信用體系尚不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實(shí)的想法；從短期看，盡管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)。但隨著我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展，導(dǎo)致源于市場(chǎng)選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)（銀行）將產(chǎn)生，由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性將逐步確立起來(lái)。在這種情況下，企業(yè)之間的交叉認(rèn)證將加強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的進(jìn)一步選擇和檢驗(yàn)，具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過(guò)談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；中央銀行正會(huì)同國(guó)家立法機(jī)構(gòu)采取積極的態(tài)度推動(dòng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺(tái)，網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成，這將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。
 二、網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題及原因分析
 1、問(wèn)題的分析
 隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展與普及，網(wǎng)上支付已經(jīng)是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分。目前在我國(guó)往后是那個(gè)支付的發(fā)展也非常的迅速，市場(chǎng)需求非常的大。它的發(fā)展給我們帶來(lái)便利的同時(shí)，我們也必須清醒的認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問(wèn)題，值得我們關(guān)注和改善。網(wǎng)上支付同時(shí)存在以下問(wèn)題：
 （1）、網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題
 （2）、網(wǎng)上支付法律法規(guī)不健全
 （3）、網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題等
 2、原因的分析
 一是由于銀行網(wǎng)站本身的安全性；二是交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性；三是交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性，造成網(wǎng)上支付發(fā)展的安全性。而目前制約網(wǎng)上支付發(fā)展的立法問(wèn)題主要包括:誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣;如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)定;怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。中國(guó)在電子商務(wù)方面,有關(guān)的政策不夠明朗化,相應(yīng)的法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)還都沒(méi)有建立,跨部門(mén)、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)存在較大的問(wèn)題。然而在網(wǎng)絡(luò)支付中由于其虛擬性，超時(shí)空性等特點(diǎn)，使雙方互不相見(jiàn)，也難以客觀地判斷對(duì)方的信用等級(jí)，致使網(wǎng)絡(luò)支付雙方對(duì)對(duì)方的信用產(chǎn)生懷疑，也因此阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，