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淺談我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題與對策
[摘 要] 網(wǎng)絡(luò)銀行指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站并為客戶提供一定的銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。其使用電子貨幣進行支付與傳統(tǒng)的貨幣支付方式相比具有保存成本低,流通費用低,標準化成本低,使用成本低等優(yōu)勢。高速的發(fā)展同時也帶來了風(fēng)險和問題，網(wǎng)絡(luò)銀行正面臨著消費者的信心、技術(shù)安全性、法律糾紛等問題。就產(chǎn)生的問題所應(yīng)對的策略包括：1）加強監(jiān)管增加消費者信心；2）解決技術(shù)安全問題；3）加強國際合作，妥善解決糾紛。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對策

 一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1995年，美國的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址：http://www.sfnb.com.客戶可以在任何時間地點，只要擁有一臺電腦和一個調(diào)制解調(diào)器，還有一個網(wǎng)絡(luò)帳號，就可以享有24小時的服務(wù)。[網(wǎng)絡(luò)銀行有廣義和狹義之分。嚴格意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行僅指專營金融服務(wù)的“虛擬銀行”。英美、亞太一些國家的金融當局普遍接受這種定義。而廣義上，只要在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站并為客戶提供一定的銀行業(yè)務(wù)就都可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行。國際金融機構(gòu)、歐洲央行傾向于采取這種定義。但是不管是完全的虛擬銀行還是傳統(tǒng)銀行兼營網(wǎng)上業(yè)務(wù)，它們都面臨著一些共同的問題。]這種新興的銀行形態(tài)在很短的時間內(nèi)就得到了迅速的發(fā)展，普遍認為它將成為21世紀銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過電話、家庭電腦、柜員機等網(wǎng)絡(luò)終端實現(xiàn)人對人、人對商家、人對銀行之間的交易，通過網(wǎng)上銀行進行交易的電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費用低,標準化成本低,使用成本低等優(yōu)勢;同時，銀行依托迅速發(fā)展的計算機技術(shù)和通訊技術(shù)，利用滲透到全球各個角落的網(wǎng)絡(luò)，屏棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由店堂前承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上推出，它所提供的3A服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。因此，世界上由網(wǎng)上電子貨幣帶動的網(wǎng)上金融服務(wù)正在迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計, 2007 年全球網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)量的30 %～40 % 。但是，從總體上講,我國電子貨幣的發(fā)展情況相對于發(fā)達國家起步較晚,尚處于起步階段,網(wǎng)上金融服務(wù)開展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經(jīng)濟發(fā)展初期沒有市場基礎(chǔ),一直到20 世紀90 年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經(jīng)濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。在我國, 網(wǎng)上金融服務(wù)目前發(fā)展的重點主要仍在信用卡業(yè)務(wù)上。我國的第一張銀行信用卡,是1985 年6 月由中國銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”,與國外相比,銀行信用卡發(fā)展歷史很短。但是，近年來我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速, 據(jù)統(tǒng)計,