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 問題與發展并行，機遇與風險共存——網絡銀行狀況與啟示
[摘要]：本文在對網絡銀行定義的基礎上，詳細探討了數字經濟大潮中的網絡銀行的產生、發展、面臨的問題和解決對策，并給出了相應的啟示，以期對我國網絡銀行業的發展起到一個概括和前瞻性的作用。
[關鍵詞]  網絡銀行  電子商務  發展戰略  解決對策;

 一、網絡銀行的產生背景和條件
 1．歷史上網絡銀行的產生
 1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織--安全第一網絡銀行（Security First Network Bank）打開了它的"虛似之門"，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年歷史的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行？筆者認為網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義網絡銀行（Netbank of Internet Bank）又可稱為純網絡銀行（Internet-Only Bank）是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機（ATMS），僅以網絡作為交易媒介，提供以五種服務中至少一種的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行（E-Branch）和遠程銀行（Remote-Bank）。電子分行是指在同時擁有"實體"分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMS、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。本文所指的"網絡銀行"適用廣義的網絡銀行定義，而對狹義的網絡銀行則用"純網絡銀行"表示。
 　　自首家純網絡銀行開業以來，其數目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，到1998年10月這個數字達到350個；到1998年末已經躍升至1300個。根據美國Gartner Groups Dataquest公司的一份調查表明，目前49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經接入互聯網;到2003年，這兩個數字有望分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指冉，截止1998年末，約有700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務的，這些家庭占到美國家庭總數的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且幾乎全將通過互聯網實現;這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協會主席吉姆;庫伯遜指出，1998年通過非網絡銀行分行進行交易的業務量下降 了三分之一。無論如何，趨勢是明顯的，網絡銀行將憑借存款利息高和實時方便、捷成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也在迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網絡銀行的產生將徹底改變只有金融"恐龍"才能壟斷銀行業務的歷史。
 2．網絡銀行：銀行業必然的戰略選擇