主題詞 銀行 金融體系 金融體制 經(jīng)濟(jì)體制改革 世界貿(mào)易組織
中國(guó)銀行業(yè)如何面對(duì)
加入世貿(mào)組織后的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　中國(guó)加入世貿(mào)組織已有半年了，加入世貿(mào)組織顯示了中國(guó)政府進(jìn)一步參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的決心和信心，同時(shí)也對(duì)中國(guó)的金融改革與開(kāi)放提出了更高要求。根據(jù)加入世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，我國(guó)將逐步取消對(duì)外資銀行外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)許可等方面的限制。這意味著中資商業(yè)銀行不僅在經(jīng)營(yíng)實(shí)力和業(yè)務(wù)方面，而且在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理觀念和人才培養(yǎng)等方面將遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中央銀行在金融監(jiān)管和金融宏觀調(diào)控等方面也將面臨許多新的問(wèn)題。另外，中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放并不意味著允許外國(guó)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的控制，像中國(guó)這樣的大國(guó)是不會(huì)允許外國(guó)來(lái)控制自己的金融部門的。既要全面對(duì)外開(kāi)放，包括允許外資參股中國(guó)的國(guó)有銀行和股份制銀行，又要維護(hù)自己的金融主權(quán)，這就一定會(huì)遇到許多新的矛盾與問(wèn)題。對(duì)這些新的矛盾與問(wèn)題我們不能回避，必須妥善解決。

　　加入世貿(mào)組織后，我們將按照國(guó)際通行的市場(chǎng)規(guī)則發(fā)展經(jīng)濟(jì)，在更高的層次和更廣的范圍參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，與世界其他國(guó)家進(jìn)行廣泛的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)合作。我們要堅(jiān)持理論創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，走中國(guó)自己的道路，在深化改革的同時(shí)，進(jìn)一步加快對(duì)外開(kāi)放的步伐。

一、適應(yīng)與改造并舉，全面履行世貿(mào)組織成員的義務(wù)，充分享受世貿(mào)組織賦予的權(quán)利

　　1.認(rèn)真研究、學(xué)習(xí)和履行協(xié)議，加快適應(yīng)加入世貿(mào)組織后的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
　　要迎接加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，必須先學(xué)習(xí)、研究世貿(mào)組織的規(guī)則。加入世貿(mào)組織并沒(méi)有否定政府管理金融的作用，只是改變了政府行使職能的環(huán)境和方式，并對(duì)政府在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)中以市場(chǎng)為基礎(chǔ)駕馭和管理金融的能力提出了更高的要求。政府行使金融管理職能必須嚴(yán)格限定在法律規(guī)定的框架內(nèi)，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則和加入世貿(mào)組織協(xié)議有關(guān)我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的承諾，不能干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。政府所能做的就是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律制定金融市場(chǎng)法規(guī)，依法監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，維護(hù)正常的金融秩序，為銀行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。為此，各級(jí)政府必須放棄計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下形成的管理模式和思維方式，確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理念，學(xué)習(xí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下行使政府職能的技能，政府要學(xué)會(huì)在放松管制的情況下進(jìn)行監(jiān)督和管理。中國(guó)的老子曾說(shuō)過(guò)“治大國(guó)若烹小鮮”，《詩(shī)經(jīng)》上也有“亨魚煩則碎，治民煩則散，知亨魚則知治民矣”的古訓(xùn)，意思都是說(shuō)政府管理不能事無(wú)巨細(xì)，大包大攬，否則只會(huì)越管越亂。

　　2.充分行使權(quán)利，改革世界貿(mào)易與金融體制中不合理內(nèi)容，努力推動(dòng)建立新的國(guó)際經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易和金融體制。

　　世貿(mào)組織是從關(guān)貿(mào)總協(xié)定發(fā)展而來(lái)的，在關(guān)貿(mào)總協(xié)定成立之初，成員國(guó)的發(fā)展中國(guó)家寥寥無(wú)幾，因此其規(guī)則基本是按發(fā)達(dá)國(guó)家的意志制定的。后來(lái)發(fā)展中國(guó)家雖然也參與了世貿(mào)組織規(guī)則的制定，但由于發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱，其要求無(wú)法充分體現(xiàn)在世貿(mào)組織的規(guī)則中。因此，世貿(mào)組織的規(guī)則中還有很多不合理的地方，對(duì)那些不適合發(fā)展中國(guó)家發(fā)展的內(nèi)容應(yīng)予改變。
　　當(dāng)前的全球貿(mào)易體制存在著嚴(yán)重的不合理問(wèn)題。第一，在已經(jīng)達(dá)成的全球貿(mào)易協(xié)議中，很多地方?jīng)]有充分考慮甚至根本沒(méi)有考慮發(fā)展中國(guó)家的利益，這一點(diǎn)突出地表現(xiàn)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)、投資措施和服務(wù)貿(mào)易協(xié)議中。知識(shí)產(chǎn)權(quán)協(xié)議是一個(gè)超前的保護(hù)協(xié)議，它更多地有利于掌握著技術(shù)、專利和版權(quán)的發(fā)達(dá)國(guó)家，而發(fā)展中國(guó)家為了執(zhí)行這一協(xié)議，將在政策調(diào)整、法律修改等方面面臨著很多困難，需要付出相當(dāng)大的代價(jià)。該協(xié)議沒(méi)有涉及同樣與知識(shí)產(chǎn)權(quán)密切相關(guān)、發(fā)展中國(guó)家又十分關(guān)心的促進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題，發(fā)展中國(guó)家所關(guān)心的勞動(dòng)力流動(dòng)問(wèn)題更是沒(méi)有涉及。第二，在新的世貿(mào)組織中，發(fā)達(dá)國(guó)家基本壟斷了貿(mào)易規(guī)則的制定權(quán)、解釋權(quán)以及貿(mào)易爭(zhēng)端的裁決權(quán)，發(fā)達(dá)國(guó)家也基本控制了新一輪全球貿(mào)易談判的進(jìn)程、議題范圍等，發(fā)展中國(guó)家處于被動(dòng)跟從的地位。第三，發(fā)達(dá)國(guó)家雖然降低了總體關(guān)稅水平，但卻以新的更隱蔽的手段阻止發(fā)展中國(guó)家進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，例如，對(duì)從發(fā)展中國(guó)家進(jìn)口的產(chǎn)品有選擇地征收高額關(guān)稅，采用綠色壁壘、技術(shù)壁壘和所謂的勞工標(biāo)準(zhǔn)等將發(fā)展中國(guó)家的產(chǎn)品拒之門外。這些不公平政策使發(fā)展中國(guó)家蒙受了巨大的損失。聯(lián)合國(guó)貿(mào)發(fā)會(huì)議估計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策使發(fā)展中國(guó)家在貿(mào)易和其他方面每年損失200億美元。世界銀行的研究表明，如果發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策徹底放開(kāi)，可以刺激世界農(nóng)業(yè)貿(mào)易增長(zhǎng)50%。
　　因此，加入世貿(mào)組織后，中國(guó)將充分行使權(quán)利，與發(fā)展中國(guó)家及部分發(fā)達(dá)國(guó)家一道，對(duì)世貿(mào)組織中這些不合理的內(nèi)容進(jìn)行改造。同時(shí)，我們也要根據(jù)時(shí)代的發(fā)展變化，對(duì)新的不合理地方進(jìn)行改造，推動(dòng)建立自由公正、共存共榮的世界貿(mào)易體制。

二、只有維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)主權(quán)（特別是貨幣和金融主權(quán)），才能更全面地參與經(jīng)濟(jì)全球化

　　1.發(fā)展中國(guó)家在開(kāi)放過(guò)程中經(jīng)濟(jì)主權(quán)的過(guò)度削弱造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。
　　國(guó)家經(jīng)濟(jì)主權(quán)是一國(guó)在獨(dú)立自主地處理對(duì)內(nèi)對(duì)外經(jīng)濟(jì)事務(wù)中所享有的排他性的最高權(quán)力，包括在領(lǐng)土內(nèi)的征稅權(quán)、貨幣發(fā)行權(quán)、資源獨(dú)占權(quán)、合法財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)、經(jīng)濟(jì)管理權(quán)和調(diào)控權(quán)等等。自20世紀(jì)70年代末以來(lái)，新自由主義大行其道，在發(fā)達(dá)國(guó)家和某些國(guó)際組織的壓力下，不少發(fā)展中國(guó)家效仿發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行金融自由化，放棄對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的管理權(quán)和控制權(quán)，結(jié)果成為國(guó)際投機(jī)資本沖擊的對(duì)象。由于經(jīng)濟(jì)主權(quán)過(guò)分削弱，這些國(guó)家的金融業(yè)在沖擊面前束手無(wú)策，屢屢陷入金融危機(jī)，經(jīng)濟(jì)遭受重大損失。

　　2.中國(guó)將在維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)主權(quán)的基礎(chǔ)上，積極參與經(jīng)濟(jì)全球化，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
　　中國(guó)加入世貿(mào)組織后要嚴(yán)格履行相關(guān)承諾，但這絕不意味著要放棄自己的經(jīng)濟(jì)主權(quán)。這是發(fā)展有中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、防止外來(lái)干涉和外部沖擊的必然要求，也是確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全的前提條件，更是在全球化條件下維護(hù)自身利益的重要保證。有些原則過(guò)早地去實(shí)行會(huì)阻礙我們的發(fā)展，只有等條件成熟時(shí)去做才會(huì)有利于我們的發(fā)展。在自然科學(xué)領(lǐng)域中，外國(guó)先進(jìn)的技術(shù)我們基本上可以采取拿來(lái)主義的態(tài)度直接應(yīng)用于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐。而在社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域，特別是在金融領(lǐng)域，外國(guó)先進(jìn)的東西并不一定符合中國(guó)的國(guó)情和國(guó)家利益，不能照搬照用。如果我們不注意自己的經(jīng)濟(jì)安全，一旦出現(xiàn)大的動(dòng)蕩，對(duì)中國(guó)和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是不利的。

三、近期銀行業(yè)改革與開(kāi)放的具體措施

　　面對(duì)加入世貿(mào)組織后我國(guó)金融業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的新局面，我們必須加快改革與開(kāi)放的步伐，為新世紀(jì)中國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。當(dāng)前最重要的是要搞好統(tǒng)籌規(guī)劃并落實(shí)好以下三個(gè)方面的工作。

　　1.以加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)為核心，全面提高中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

　　完善的內(nèi)部治理機(jī)制是商業(yè)機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。美國(guó)安然公司事件說(shuō)明，建立良好的公司治理原則和結(jié)構(gòu)不僅僅是發(fā)展中國(guó)家面臨的任務(wù)，也是發(fā)達(dá)國(guó)家要解決的問(wèn)題。同時(shí)，只建立一個(gè)良好的框架并不能解決問(wèn)題，還要有根據(jù)環(huán)境變化不斷改進(jìn)監(jiān)管的機(jī)制。目前，中國(guó)銀行業(yè)的改革要以建立良好的內(nèi)部治理機(jī)制為核心來(lái)進(jìn)行。
　　首先，按照加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)五年后將給予外資銀行國(guó)民待遇。那時(shí)中外資商業(yè)銀行將在同一個(gè)法律框架下，面對(duì)同樣的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和同樣的客戶群體展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。從目前的情況看，內(nèi)部控制薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理滯后、金融創(chuàng)新不足和激勵(lì)與約束失衡等內(nèi)部治理機(jī)制上的問(wèn)題正是中資商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。因此，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)，尤其是內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)，是當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)改革的首要任務(wù)。中資商業(yè)銀行如果不能抓住過(guò)渡期的有限時(shí)間，盡快建立起完善的內(nèi)部治理機(jī)制并認(rèn)真貫徹執(zhí)行，那么在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中將注定要被市場(chǎng)所淘汰。其次，中國(guó)銀行業(yè)的改革必須服從和服務(wù)于“開(kāi)創(chuàng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)道路”這一長(zhǎng)期目標(biāo)，中資商業(yè)銀行，特別是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，必然要在“實(shí)現(xiàn)共同富裕，防止兩極分化”方面發(fā)揮不可或缺的作用，這是由我國(guó)的社會(huì)主義性質(zhì)決定的。因此，中資商業(yè)銀行在配置資金過(guò)程中，不能僅僅依靠市場(chǎng)手段，還要根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，積極主動(dòng)地尋找商機(jī)。例如，實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略、科教興國(guó)戰(zhàn)略以及實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整等都需要中資商業(yè)銀行的積極參與。過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于各種原因，銀行體系積累了較多的不良貸款，使得商業(yè)銀行有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的心理。控制不良貸款是對(duì)的，但“惜貸”就不正確了。指令性的計(jì)劃是有害的，但指導(dǎo)性的計(jì)劃不可缺少，實(shí)際上世界上任何一個(gè)國(guó)家都或多或少地在使用計(jì)劃的手段。我們既要發(fā)揮計(jì)劃手段的作用，又要避免產(chǎn)生新的不良貸款，就必須加強(qiáng)銀行內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。
　　完善的內(nèi)部治理機(jī)制涉及因素很多，主要包括激勵(lì)與約束并舉的人力資源開(kāi)發(fā)與管理制度、有效的內(nèi)部考核制度、有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系、靈活的金融創(chuàng)新機(jī)制以及保障這些制度及機(jī)制得以執(zhí)行的手段等。只要中資商業(yè)銀行真正重視并致力于加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)，就一定能夠在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)與外資銀行一較高低，從而也為降低金融風(fēng)險(xiǎn)、提高資源配置效率創(chuàng)造基礎(chǔ)性條件。

　　2.穩(wěn)步化解銀行系統(tǒng)長(zhǎng)期積累的風(fēng)險(xiǎn)，積極提高銀行體系配置資金的效率。

　　如前所述，在今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，中國(guó)的銀行體系仍然是配置資金的主要渠道。但是，由于各方面的原因，當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行的貸款過(guò)于集中在少數(shù)大型企業(yè)或發(fā)達(dá)地區(qū)，而使許多中小企業(yè)程度不同地面臨貸款難問(wèn)題，也使人民銀行貨幣政策的傳導(dǎo)受到阻滯，國(guó)民儲(chǔ)蓄在一定程度上無(wú)法有效轉(zhuǎn)化為投資，抑制了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的發(fā)揮。這種狀況必須扭轉(zhuǎn)。當(dāng)前的存量不良資產(chǎn)并不可怕，也不是問(wèn)題的關(guān)鍵。因?yàn)橹灰�控制住新增貸款中不良貸款的比例，同時(shí)加大處置不良貸款存量的力度，加上每年1.3萬(wàn)億元左右新貸款的稀釋作用，銀行體系的不良貸款率用不了幾年就會(huì)降至合理的水平。因此，應(yīng)將提高銀行體系配置資金的效率作為化解風(fēng)險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。
　　首先，要通過(guò)完善商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)制，既激勵(lì)管理者以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)積極增加貸款，又有效平衡與控制貸款中的各種風(fēng)險(xiǎn)，降低產(chǎn)生不良貸款的概率，從而實(shí)實(shí)在在地支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這是標(biāo)本兼治之策。
　　其次，要正確認(rèn)識(shí)和處理商業(yè)銀行和政府的關(guān)系。如前所述，社會(huì)主義國(guó)家的政府所承擔(dān)的職能遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于資本主義國(guó)家的政府，履行這些職能離不開(kāi)銀行體系的支持。各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)制定切實(shí)可行的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃為商業(yè)銀行有效配置資金提供基本的方向，而商業(yè)銀行則應(yīng)積極自主地發(fā)放貸款以支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各級(jí)政府要改變過(guò)去以行政干預(yù)手段強(qiáng)迫銀行貸款的做法，代之以經(jīng)濟(jì)手段誘導(dǎo)商業(yè)銀行自愿擴(kuò)大貸款。作為國(guó)有銀行的最大股東，政府應(yīng)支持商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)部治理機(jī)制，尊重銀行貸款的自主權(quán)等。要采取措施，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，如降低所得稅、營(yíng)業(yè)稅，加大不良貸款的核銷力度等。各級(jí)政府應(yīng)以財(cái)政出資方式或其他方式建立各類貸款擔(dān)保基金，尤其是中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，引導(dǎo)商業(yè)銀行資金流向中小企業(yè)等，同時(shí)以此規(guī)范政府行為，合理分擔(dān)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。加大國(guó)有企業(yè)改革的力度，為國(guó)有企業(yè)提供充分的資本金。
　　第三，加大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)改革的力度，積極吸納內(nèi)外資入股，增強(qiáng)動(dòng)員和配置國(guó)民儲(chǔ)蓄的實(shí)力與能力。同時(shí)，堅(jiān)持制度創(chuàng)新，研究成立地方性銀行等各類中小銀行的可行性，形成分工明確又適當(dāng)交叉的銀行體系，以適應(yīng)多層次經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)融資的多樣化需求。一旦銀行體系配置資源的效率得到切實(shí)改善，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力將進(jìn)一步發(fā)揮，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　3.穩(wěn)步推進(jìn)人民幣可兌換。

　　目前，人民幣還不是完全可兌換的貨幣，但是隨著我國(guó)在國(guó)際政治和國(guó)際經(jīng)濟(jì)中地位的上升，人民幣逐漸實(shí)現(xiàn)可兌換是一種必然的趨勢(shì)，我們要積極為此做好準(zhǔn)備，其中最重要的是實(shí)施穩(wěn)健的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，確保經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)。實(shí)現(xiàn)人民幣完全可兌換可以增強(qiáng)我國(guó)參與全球資源分配和政策協(xié)調(diào)的能力，有利于促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易與對(duì)外投資的發(fā)展，有利于推動(dòng)我國(guó)企業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，有利于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化發(fā)展，有利于推動(dòng)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)與全球經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。
　　我們要在保持人民幣匯率基本穩(wěn)定的前提條件下，完善人民幣匯率形成機(jī)制，使人民幣匯率更準(zhǔn)確、全面地反映我國(guó)外匯市場(chǎng)的供給與需求。其基本思路是增加外匯市場(chǎng)的參與主體，在加強(qiáng)外匯管理的同時(shí)，適當(dāng)放寬企業(yè)和居民購(gòu)匯限制，研究通過(guò)合格金融機(jī)構(gòu)，將外匯資金投資于以人民幣標(biāo)價(jià)的證券產(chǎn)品，或?qū)��?guó)內(nèi)外匯投資于境外資本市場(chǎng)。但對(duì)短期資本流動(dòng)仍應(yīng)加以控制。在逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本賬戶可兌換的同時(shí)，適當(dāng)擴(kuò)大人民幣匯率的浮動(dòng)幅度，但幅度不宜太大。在中國(guó)這樣資本賬戶沒(méi)有完全開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)還處于發(fā)展初期的發(fā)展中國(guó)家，匯率的穩(wěn)定對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有好處的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，人民幣實(shí)現(xiàn)完全可兌換也就是一種必然的方向。