目 錄

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

二、網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景

1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)力推動

2、電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在需求

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其獨特的優(yōu)勢

1、成本低廉、價格優(yōu)勢

2、服務(wù)全面、不受限制

3、隱私保密、自主服務(wù)

4、突破國界、服務(wù)全球

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及前景

1、金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化自身的安全及跟蹤防線

2、嘗試為網(wǎng)上銀行設(shè)置專用域名

3、設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

4、確立身份識別系統(tǒng)，成立CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)

參考文獻(xiàn)

內(nèi) 容 摘 要

本文先講述了網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，再論述網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景、現(xiàn)狀，這里主要東方的中國、日本和西方的美國為代表追溯其根源，了解其生存的現(xiàn)狀。 

網(wǎng)絡(luò)銀行一種新鮮事物，我們沒有太多的歷史可以追溯和借鑒，我們只能討論或研究它發(fā)展的策略及前景；它肯定會對傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)生沖擊，將會對我國銀行業(yè)的宏觀監(jiān)管和調(diào)控方式提出的新問題和要求，也會出現(xiàn)新的風(fēng)險，比如網(wǎng)上交易的安全問題，所以專家呼吁網(wǎng)絡(luò)銀行亟待立法立規(guī)。 

風(fēng)險總與挑戰(zhàn)同時存在，自從安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來，網(wǎng)絡(luò)銀行就像雨后春筍般迅速發(fā)展起來。據(jù)統(tǒng)計，銀行占互聯(lián)網(wǎng)總站點數(shù)的比例接近千分之四，銀行上網(wǎng)已成為大勢所趨。 

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 產(chǎn)生 發(fā)展 

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

20世紀(jì)90年代中期，隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展普及，商業(yè)銀行開始進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)，形成網(wǎng)上逛街、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付一條龍的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了空間與時間的局限性，打破了客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行是在Internet時代里金融電子化與信息化建設(shè)的最新領(lǐng)域，是電子銀行的高級發(fā)展階段，這是伴隨Internet近來來在全世界的廣泛應(yīng)用而出現(xiàn)的新商務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行主要基于Internet平臺開辟和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。也可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行利用公用信息網(wǎng)絡(luò)將客戶的終端連接到銀行網(wǎng)站，實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景

在全球范圍內(nèi)，Internet正以不可阻擋的勢頭迅猛發(fā)展著，現(xiàn)在全世界約有1-2億人在使用互聯(lián)網(wǎng)，五年后人數(shù)將增加到10億。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正從各個方面對人們的生活產(chǎn)生著深刻的影響，成為本世紀(jì)末發(fā)展最快、最有生命力的技術(shù)之一。 

這對于銀行業(yè)來說，同樣是一次很好的機(jī)遇，銀行必須提供一種新的網(wǎng)上服務(wù)方式，來適應(yīng)Internet的發(fā)展。隨著電腦網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，銀行也在不斷翻新著自動化技術(shù)，經(jīng)歷了自動提款機(jī)、無人銀行、電話銀行等不同形式。一批勇于創(chuàng)新的銀行家，在金融界也掀起了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮，如電話銀行與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，銀行與無線通訊網(wǎng)的結(jié)合，直至真正的網(wǎng)絡(luò)銀行誕生。

1995年10月，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"（Security First Network Bank，簡稱SFNB）在美國誕生，總部設(shè)在亞特蘭大市。這家銀行沒有總部大樓，沒有營業(yè)部，只有網(wǎng)址，員工也只有10人。營業(yè)廳就是電腦畫面，所有交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。在SFNB開業(yè)的短短幾個月內(nèi)，就有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，雖然其存款額在全美銀行界還是微不足道的，但它的存在卻證明了一種理想的實現(xiàn)，給世界金融界帶來了極大的震撼。

自從安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來，網(wǎng)絡(luò)銀行就像雨后春筍般迅速發(fā)展起來。據(jù)統(tǒng)計，銀行占互聯(lián)網(wǎng)總站點數(shù)的比例接近千分之四，銀行上網(wǎng)已成為大勢所趨。美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的國家和地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界總數(shù)的90%以上。1996年底，美國就有近2000家銀行、儲蓄、信貸機(jī)構(gòu)在Internet上設(shè)置了網(wǎng)點，2000年達(dá)到7500家。美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展之所以這么迅速，是因為政府非常重視信息高速公路的建設(shè)，從而為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)！

歸根到底，它的發(fā)展有其必然的因素：

 首先是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)力推動。 由于電子商務(wù)活動無時間和空間的限制，國界也將在某種程序上消失，經(jīng)濟(jì)全球化的結(jié)果也帶來金融業(yè)務(wù)全球化，世界金融業(yè)的競爭更加激烈。同時，電子商務(wù)需要及時、高效處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個環(huán)節(jié)，才能健康運(yùn)行和發(fā)民用工業(yè)，才能真正體現(xiàn)電子商務(wù)的效率。資金流作為電子商務(wù)以及傳統(tǒng)商務(wù)流程中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其高效率、低成本是商務(wù)發(fā)展的需求。順應(yīng)這種需求，結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特別是INTERNET技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行就產(chǎn)生了。 

其次是電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在需求。無論對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上交易，都需要銀行借助電子手段進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行都，是連接商家和消費(fèi)者的紐帶，是網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行能否有有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的內(nèi)在需求。 

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其獨特的優(yōu)勢

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的立體服務(wù)體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

我們借助一些有代表性的國家，亞洲的日本、北美的美國、歐洲的德國、以及我們中國來分析網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀。

日本

在日本，24小時方便店遍布日本的每個角落，給每一個人的生活帶來了便利。而最初把銀行業(yè)務(wù)和方便店聯(lián)系到一塊的便是櫻花銀行。 

櫻花銀行率先在大型連鎖方便店內(nèi)設(shè)置“方便店銀行”。這種“方便店銀行”是櫻花銀行ATM的延伸，基本能夠滿足存款、取款和余額查詢和轉(zhuǎn)賬等顧客日常所需要的銀行服務(wù)。 

與此同時，櫻花銀行還在方便店銀行內(nèi)推出個人貸款業(yè)務(wù)。具體做法是由櫻花銀行在店內(nèi)設(shè)立貸款協(xié)商終端將兩端的申請人和主辦人聯(lián)結(jié)起來。申請人填寫完申請表，并將其插進(jìn)終端接口。然后根據(jù)終端顯示器上的指示，操起附屬的電話，按照主辦人的指令進(jìn)行操作。終端機(jī)附屬的掃描儀可以馬上對申請人身份進(jìn)行確認(rèn)，便可完成審查手續(xù)。通過審查以后，申請人即可當(dāng)場獲得貸款卡，然后通過此卡，就可以在ATM上取出現(xiàn)金來。也就是只要你有合法身份和收入來源，即使分文未帶，也不必為錢而發(fā)愁。 

櫻花銀行的網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略并未到此結(jié)束。櫻花銀行還在聯(lián)合富士通公司、日本生命保險公司等，計劃于今年9月份之前正式淮出真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行——“日本網(wǎng)絡(luò)銀行。這種銀行出現(xiàn)以后，顧客可通過手機(jī)上的功能或個人電腦上網(wǎng)與銀行進(jìn)行交易。顧客上網(wǎng)以后，向櫻花銀行提出申請。顧客在填寫完有關(guān)文件以后，再寄給櫻花銀行。通過審查以后，顧客就可從ATM上取出現(xiàn)金。 

 德國

 在1990年德國，Entrium Direct Bankers作為Quelle郵購公司的一部分成立于，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。 

 Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。 

 Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。 

 美國

 在美國，Wells Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。 

Wells Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo是一個傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

中國 

 在我們中國，Internet發(fā)展較晚，但速度較快，在今年即2010年，Internet用戶大約有2億，PC普及率已超過總?cè)丝诘?%。 

中國銀行從1996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，1998年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1998年3月中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。 

那么，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，優(yōu)勢在哪里呢？

 （一）成本低廉、價格優(yōu)勢。組建成本低：一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。業(yè)務(wù)成本低：就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，而互聯(lián)網(wǎng)交易僅需1美分，只有手工交易單位成本的1％。價格優(yōu)勢：由于網(wǎng)上銀行運(yùn)營成本比較低，可將節(jié)省的成本與客戶共享，通過提供較傳統(tǒng)銀行高的存款利率、低收費(fèi)、部分服務(wù)免費(fèi)等方法爭奪客戶和業(yè)務(wù)市場。

 （二）服務(wù)全面、不受限制。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案的更新等途徑，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)不受時空限制，每天可向客戶提供24小時不間斷服務(wù)。

（三）隱私保密、自主服務(wù)。網(wǎng)上銀行通過私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對客戶進(jìn)行隱私保護(hù)。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度的差異。

（四）突破國界、服務(wù)全球。網(wǎng)上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。網(wǎng)上銀行利用因特網(wǎng)能夠提供全球化的金融服務(wù)，可以快捷地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，為銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當(dāng)做自己的潛在客戶去爭取。網(wǎng)上銀行無疑是金融運(yùn)營方式的革命，它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿�球性競爭�?nbsp;

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

在近幾年中，大力開拓網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已成為我國金融界發(fā)展戰(zhàn)略的重點內(nèi)容之一，但是在其快速成長的同時，它將使傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生深刻、巨大的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，以其靈活、便捷的優(yōu)勢，正被人們迅速接受，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域，信息容量驚人。可以預(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長，網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額，也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。 

從現(xiàn)實看，我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行的差距有目共睹，并且成為加入WTO后開放銀行市場的一塊心病。但在新興的網(wǎng)上銀行技術(shù)方面，我們與國外的差距不大，并且國內(nèi)銀行基本處于同一起跑線上。國外銀行進(jìn)來后，也不可能一下于把網(wǎng)絡(luò)建起來。因此，加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐，也是迎接WTO的挑戰(zhàn)、縮小與國際銀行業(yè)發(fā)展差距的捷徑和機(jī)會。 

網(wǎng)上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、操作的無紙化、虛擬化等特征，使銀行原有的管理觀念和業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)方式發(fā)生著本質(zhì)的變化。對此、顯然不能簡單地套用現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)和管理體系。需要網(wǎng)點的擴(kuò)張轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展；需要更新銀行的服務(wù)理念，深化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整機(jī)構(gòu)建設(shè)、成本控制、管理信息資源的獲取與利用等思路，主動揚(yáng)棄、升華管理制度。更重要的是，以開放、接納的心態(tài)對待這一新生事物。 

風(fēng)險總與挑戰(zhàn)并存，我國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然發(fā)展迅速，但也面臨著各種各樣的風(fēng)險。

首先是技術(shù)風(fēng)險 。表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，保密性問題。這是網(wǎng)絡(luò)銀行首要面臨的新問題。它包括怎樣確認(rèn)身份和怎樣確保帳戶及資料在保存運(yùn)輸中不被竊取或更改；其二，網(wǎng)上詐騙。它包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動、欺騙或不正當(dāng)銷售活動、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等多種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙；其三，計算機(jī)病毒。計算機(jī)病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成極大的威脅，目前全世界已知的計算機(jī)病毒多達(dá)幾萬種；其四，電腦黑客。電腦黑客也是網(wǎng)絡(luò)銀行的一大危害，據(jù)不完全統(tǒng)計，全球的黑客入侵事件有40%是針對金融系統(tǒng)的，而在我國這一比例更是高達(dá)60％，所以這對金融平安的潛在風(fēng)險是極大的；其五，系統(tǒng)故障。基于電子化支付清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行間的電子貨幣交易是跨國性的，故障將會影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行，因而風(fēng)險具有連鎖性和波及性的特征。 

其次是金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。其一，信用風(fēng)險，是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份的差別確認(rèn)、違約責(zé)任的追究等方面都存在很大困難。因此，信用風(fēng)險遠(yuǎn)較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生的概率大。 其二，法律風(fēng)險。由于我國針對網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)的法規(guī)大都不完善、不健全，金融電子化促使金融交易采用無紙化的電子合同進(jìn)行，由于互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)沒有時空、地域上的限制，電子合同難以確定合同的簽訂地和履行地，從而難以確定電子合同的管轄權(quán)，因而利用網(wǎng)絡(luò)簽訂的經(jīng)濟(jì)合同存在相當(dāng)大的法律風(fēng)險。其三，利率風(fēng)險，是指網(wǎng)絡(luò)銀行因利率變動而蒙受損失的可能性。提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行因為利率的不利變動，其資產(chǎn)相對于負(fù)債可能會發(fā)生貶值，網(wǎng)絡(luò)銀行因此將承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險。 其四，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上運(yùn)行而形成新的風(fēng)險。資本風(fēng)險更加突出，由于我國采取網(wǎng)絡(luò)銀行依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的模式，網(wǎng)絡(luò)銀行本身沒有獨立的資本金，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也面臨預(yù)備金不足的新問題，因而資本風(fēng)險加大;流動性風(fēng)險加大，網(wǎng)絡(luò)條件下金融機(jī)構(gòu)搞帳外經(jīng)營、違規(guī)拆借更加便利，而且更有隱蔽性。 

五、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及前景。

發(fā)展策略

針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)過程中面臨的種種困難、產(chǎn)生的各種風(fēng)險，政府、中央銀行、各家商業(yè)銀行以及全社會應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的策略和措施，進(jìn)行必要的準(zhǔn)備，為我國電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打好基礎(chǔ)。 

首先，加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的知識儲備和人才引進(jìn)。我們應(yīng)該注意學(xué)習(xí)國外網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗，研究國外電子貨幣發(fā)展的技術(shù)方向，掌握世界網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展動態(tài)，加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的科學(xué)規(guī)劃。同時，我們應(yīng)該加強(qiáng)對高級復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融業(yè)務(wù)實務(wù)和金融業(yè)務(wù)管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展積蓄力量。

其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這包括繼續(xù)發(fā)展CHINANET，特別是重點建設(shè)中國高速信息網(wǎng)。中國高速信息網(wǎng)是寬帶化、智能化、個人化的綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)，是我國21世紀(jì)的信息高速公路，是我國未來網(wǎng)絡(luò)銀行的最強(qiáng)基礎(chǔ)支撐。同時，各家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點及重要的公共場所多設(shè)置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗電子支付的優(yōu)越性，轉(zhuǎn)變觀念，為接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。 

第三， 建立或完善各類相關(guān)的法律法規(guī)。必須完善有關(guān)法律條文，對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲。必須根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實際情況，修改或制定適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范。同時，我國應(yīng)加強(qiáng)與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約，來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。 

第四，構(gòu)筑網(wǎng)上銀行技術(shù)系統(tǒng)安全的“馬其諾”防線。

 （一）、金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化自身的安全及跟蹤防線。對于如何應(yīng)對電子銀行遭受安全攻擊，國際上有標(biāo)準(zhǔn)的處理流程，即： 準(zhǔn)備、檢測、抑制、根除、恢復(fù)、跟蹤。一般情況下，事故一旦發(fā)生并被發(fā)現(xiàn)，銀行會迅速召集相關(guān)的軟硬件提供商和網(wǎng)絡(luò)安全警察一起調(diào)查發(fā)生的原因，如果是系統(tǒng)漏洞，那么就會馬上打補(bǔ)丁；如果是客戶自身原因造成的損失，銀行方會給客戶做出解釋。在一些復(fù)雜程度更高的網(wǎng)絡(luò)犯罪案例中，網(wǎng)絡(luò)安全警察常常扮演“福爾摩斯”的角色，在調(diào)查犯罪過程中扮演重要角色。他們能從一些蛛絲馬跡中尋找出事情真相：在線支付的IP、非法轉(zhuǎn)賬的銀行卡卡號、巨額的刷卡消費(fèi)行為、ATM取款機(jī)上攝像頭的監(jiān)控等。

 （二）、嘗試為網(wǎng)上銀行設(shè)置專用域名。現(xiàn)在的網(wǎng)址有好幾種，像.xxx.com是一個商業(yè)性網(wǎng)站，而.xxx.gov是政府網(wǎng)站，.xxx.org則是非政府組織網(wǎng)站。域名不同，代表的意思也不同。可以借鑒政府網(wǎng)站有專用域名做法，由銀行向?qū)ｉT負(fù)責(zé)域名申請的部門提出，為網(wǎng)上銀行設(shè)置專用域名，由某權(quán)威機(jī)構(gòu)比如銀監(jiān)會負(fù)責(zé)審批。雖然這并不是包治百病之方，還是可能有類似的域名出現(xiàn)混淆視聽，但這確實有可能很大程度地打擊假冒網(wǎng)銀網(wǎng)站。雖然從表面上看，為銀行設(shè)置專用域名會造成一定的“浪費(fèi)”，但是相比起網(wǎng)絡(luò)銀行因其本身脆弱的安全性可能導(dǎo)致的損失，“這筆浪費(fèi)也是值得的”。

 （三）、設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。

設(shè)立多重防火墻方案，其作用為：分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。

（四）、確立身份識別系統(tǒng)，成立CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)。

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入，同時實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。

由于數(shù)字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。

 發(fā)展前景

 隨著 CHINANET的大力建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)用戶的飛速增長，和政府上網(wǎng)的積極推動，電子商務(wù)熱潮洶涌，我國金融電子化步伐正日益加快，社會大眾的知識和觀念也日益更新。雖然目前我國網(wǎng)上銀行的客戶還有局限性，提供的銀行在線服務(wù)也不是全方位的，但是，可以說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行時代已經(jīng)到來，網(wǎng)絡(luò)銀行時代是前景已經(jīng)展開。 

 目前，中國人民銀行頒布了《中國金融智能卡規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了國內(nèi)金融智能卡的基本應(yīng)用（如電子存折和電子錢包），并保證了對其它應(yīng)用的開放性和與國際智能卡應(yīng)用的兼容性。《中國金融智能卡規(guī)范》的順利出臺，標(biāo)志著中國在智能卡金融應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化的歷程中又邁出了重要的一步，電子貨幣的發(fā)展迎來了新高潮。中國科大研究生院信息安全國家重點實驗室不久前也發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)銀行安全方案，標(biāo)志著我國也已經(jīng)具備了自主建設(shè)安全網(wǎng)絡(luò)銀行的能力與實力。 

網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展方向，是虛擬現(xiàn)實世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的趨勢。目前，我國的銀行金融業(yè)還比較落后，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)無紙化和銀行機(jī)構(gòu)虛擬化還有很遠(yuǎn)的距離。但正如英特爾公司（Intel）總裁格羅夫（Grove）指出的那樣，“國際互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它能拉近不同社會之間的距離。在全球網(wǎng)絡(luò)中發(fā)展中國家同發(fā)達(dá)國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”。我們應(yīng)該抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，積極創(chuàng)造條件，為我國的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)而努力。

參 考 文 獻(xiàn)

1、《現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與對策研究》 賴定東

2、《網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的策略化研究》 錢起

3、《淺談網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的影響》 彭忠誠 

4、《網(wǎng)絡(luò)銀行》 孫森 中國金融出版社 出版時間:2010-2-1

5、《從多中心走向無形化——網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與影響》 宗良《國際貿(mào)易》 

1999年07期