我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的問題和對策

[摘 要]基于網(wǎng)絡信息技術的迅速發(fā)展，為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。首先分析我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展所面臨的困境，最后主要從商業(yè)銀行的立場出發(fā)，提出了發(fā)展網(wǎng)絡銀行的主要對策。
[關鍵詞]網(wǎng)絡銀行 電子商務 網(wǎng)絡安全
   
 隨著網(wǎng)絡時代的到來，和網(wǎng)絡科技的發(fā)展越來越多的人懂得運用網(wǎng)絡給自己帶來便利，平時很正常的去銀行存取款，轉帳，隨著網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)也都可以實現(xiàn)足不出戶就可以辦理了。但隨著網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)應用，相對的問題也就出現(xiàn)了，大家要考慮帶它的安全問題，和局限問題，本文就此展開粗淺的分析。文章將分為四塊來闡述，第一塊將闡述網(wǎng)絡銀行的概念，第二塊將分析我國網(wǎng)絡銀行面臨的問題，第三塊是討論怎樣解決網(wǎng)絡銀行的安全問題，第四塊就是本文的結束語了。
 一﹑網(wǎng)絡銀行的概念
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉帳、跨行轉帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)絡銀行就是將信息技術、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地理、時空的限制來管理自己的資產(chǎn)，充分享受銀行的各種服務。
 二﹑我國網(wǎng)絡銀行面臨的問題
1.安全問題
安全問題是網(wǎng)絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡和外部網(wǎng)絡—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。
2.法律依據(jù)問題
目前中國涉及網(wǎng)絡銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一個全新的銀行業(yè)務領域，其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。
3.社會信用環(huán)境問題
近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
4.經(jīng)營觀念和管理體制滯后
網(wǎng)絡銀行是個很時髦的新鮮事物，所以對它的管理和經(jīng)營都應當有所創(chuàng)新，有所改變不應當還是用現(xiàn)今的經(jīng)營觀念和管理體制去經(jīng)營管理它，否則會阻礙其長遠的發(fā)展。
5.網(wǎng)絡銀行業(yè)務品種少
我國的網(wǎng)絡銀行是剛起步，所擁有的產(chǎn)品相對較少，不能讓廣大的用戶對其產(chǎn)生興趣，所以以后應當快速的創(chuàng)新其業(yè)務種類，加強宣傳力度，讓所有的用戶都知道它的新業(yè)務，對新業(yè)務都感興趣。
6.網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準
網(wǎng)上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。
7.缺乏適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展的人才
網(wǎng)絡銀行決定了計算機網(wǎng)絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網(wǎng)絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才
 三﹑怎樣解決網(wǎng)絡銀行的安全問題
 1 加強網(wǎng)上支付安全
 商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。隨著《電子簽名法》的成立，確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙上合同的同等效力；同時承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進一步確保交易雙方實現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。最主要還是要使用者用著放心，不會擔心其會泄露個人隱私，個人帳號密碼，給自己帶來不必要的損失。
 2 制定有針對性的發(fā)展策略
 由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡狀況、技術條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡銀行的發(fā)展策略應該在不同的時期有所為有所不為。對各銀行的特點做出對其有利的方案讓所有的銀行都能發(fā)揮其最大的潛能，擴大網(wǎng)絡銀行的業(yè)務范圍，給用戶帶來更安全便捷的服務。
 3 加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務的營銷力度和創(chuàng)新力度
 外國的金融業(yè)是非常注重市場營銷的，但是我國卻沒有注意到其的重要性，所以我國應當注意到它的重要新，用市場營銷的觀念來指導銀行業(yè)務的經(jīng)營。不能被動消極的等待客戶通過一些廣告搜索等渠道來獲取網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品和服務信息，而是要主動出擊。
 4 加強信息系統(tǒng)建設
 在電子商務世界化全球化的前提下，商業(yè)銀行一定要有先進的電子化信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務手段的發(fā)展也建立在網(wǎng)上銀行后臺資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化，但是我過的電子化建設是很落后的，所有的支付系統(tǒng)都存在適應不了網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展。
 我國網(wǎng)絡銀行面臨最主要的問題就是沒有一個很好的環(huán)境讓其發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)到今天，還是有很多人對其抱有很大的不信任，不過這也正是我國網(wǎng)絡銀行面臨的最重要的問題，安全問題如得不到很好的解決，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展將會受到很嚴重的阻礙，安全問題得到很好的解決后就是它的一系列的整改和創(chuàng)新了，希望更多的人認識到這些，也希望網(wǎng)絡銀行會更好的發(fā)展，給大家?guī)�來更大的便利�?br />  四、結束語
 結合全文所表述，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展才剛剛起步，還有很多的問題需要完善，還面臨著許許多多的問題，現(xiàn)階段的首要任務就是針對這些問題對其修改，完善。
 
參考文獻
1﹑張鳳喜        《網(wǎng)上銀行，你如何面對》    金融經(jīng)濟          2005年3月
2﹑戴亮 《我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式及相關問題分析》貴州財經(jīng)學院學報 2002年1月
3﹑段澤強        《中國網(wǎng)絡銀行面臨三大問題》    金卡工程     2005年3月
4﹑網(wǎng)路上查尋的資料和教學課本上的原文。