關于電子商務時代金融業的發展的報告

 我國金融業在發展電子商務的過程中要提高全民族電子商務意識；特別是近幾年來，中國銀行業的電子化水平也有了很大的提高。構建銀行電子商務交易安全保障體系；建立金融業的網絡化；創建發展環境，完善保障機制；盡快構建國家電子商務發展的總體框架；提高電子商務發展程度；推進金融業的發展，鼓勵更多行業介入電子商務。
 一、電子商務和金融業的含義
 （一）電子商務的含義
 所謂電子商務(Electronic Commerce)是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現整個商務(買賣)過程中的電子化、數字化和網絡化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質單據(包括現金)進行買賣交易。而是通過網絡，通過網上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統和方便安全的資金結算系統進行交易(買賣)。 
 （二）金融業的含義
 金融業是指經營金融商品的特殊行業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租賃業。金融業具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經營性的特點。指標性是指金融的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況，金融業是國民經濟發展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格控制的行業，未經中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構；另一方面是指具體金融業務的相對壟斷性，信貸業務主要集中在四大商業銀行，證券業務主要集中在國泰、華夏、南方等全國性證券公司，保險業務主要集中在人保、平保和太保。高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心，涉及國民經濟各部門。單位和個人，其任何經營決策的失誤都可能導致“多米諾骨牌效應”。效益依賴性是指金融效益取決于國民經濟總體效益，受政策影響很大。高負債經營性是相對于一般工商企業而言，其自有資金比率較低。金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位，關系到經濟發展和社會穩定，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用。金融業的獨特地位和固有特點，使得各國政府都非常重視本國金融業的發展。我國對此有一個認識和發展過程。過去我國金融業發展既緩慢又不規范，經過十幾年改革，金融業以空前未有的速度和規模在成長。隨著經濟的穩步增長和經濟、金融體制改革的深入，金融業有著美好的發展前景。
 （三）電子商務帶動的金融活動
 電子商務的發展，為金融業提供了全新的服務領域和方式，金融服務內容將滿足電子商務的要求，并提供相應的信息支持。金融業服務的內容和方式要進行相應的調整，以滿足家庭銀行、企業銀行大發展的時代，人們要求不受時間、地點的限制，交互式地進行金融活動的需要。具體來看，電子商務帶動的金融活動主要有以下幾個方面。
 （1）金融服務：網絡銀行和貿易、會計賬務管理。
 （2）保險業：代理服務、網絡報價、理賠管理。
 （3）投資理財業：網絡證券交易、委托投資、財產管理。
 （4）金融信息服務業：發布與統計信息、咨詢、評估與論證管理。
 二、金融業的電子商務道路
 （一）電子商務與證券業
 （1）經營規模，如果證券商在進入不了市場份額的前五名，就需要考慮重組合并的出路。在一個細分的市場成為市場領袖。證券商角色的轉變實現電子商務化之后，眾多證券商的出路體現在以下幾個方面，以傳統的業務提供個性化的服務。抓住少數大客戶和對上網有障礙的老年投資者。傳統的證券商要改變以傭金為主要收入來源的收入關系。要從以經紀收入為主，轉變為以資產管理、投資收入為主。目前證券業電子商務主要是網絡證券的快速發展。
 （2）電子商務在證券業的應用現狀受各方面條件的限制，我國網上交易的發展從不成熟到成熟還需要較長的一段時間，怎樣在這樣的環境中生存下去，對證券商是一個很大的考驗。在我國開展證券網上交易條件具備，且已經初具規模。
 （3）據不完全統計，到目前為止，全國已經有200多家證券營業部建立了自己的主頁，至1999年11月止，共有，國通、原國泰、國信、廣發、原君安、江蘇證券、港澳上證、閩發、長城、華夏等20家公司開通了網上交易。特別是港澳上證和閩發證券目前發展都有一定的積累，在上海、深圳地區也比較有名。閩發證券于1999年8月推出了互聯網證券經紀系統，現已是我國證券商開展互聯網經紀的大戶，1999年其互聯網開戶數已達7000戶，成交金額近15億元，互聯網經紀金額占其總經紀金額的20％以上。據國通證券統計，其已經開通的網上交易客戶有10萬人，主要或純粹通過互聯網交易的客戶為l萬人，而通過互聯網查看證券咨詢的則高達50萬人以上。
 （4）例如：美國，1995年客戶首次通過互聯網完成交易委托,短短5年時間,網上交易發展迅速,已經成為一種重要的交易方式.目前,50%的投資者使用網上交易方式,40%的交易量由此產生.2000年初美國證監會一項研究表明:美國大約有160家經紀商提供網上交易服務,網上交易量每天超過50萬筆,網上交易的客戶超過730萬,網上經紀的資產超過10000億美元,再過一年,將有1000萬美國家庭,通過2000萬個網上帳戶,處理3萬億美元的證券交易.到了2002年,美國因特網證券帳戶已達1400多萬個,賬戶資產達到5000多億美元.。韓國，1998年底網上股票交易額在股票交易總額中的比重僅為1.3%,到1999年底便劇增至40.2%,而到2000年8月底又繼續上升到63.1%,居世界第一位(1997年市場占有率不足1%)。
 （二） 電子商務與保險業
 （1）電子商務與保險的結合——網絡保險， 從狹義上講，網絡保險是指保險企業通過網絡開展電子商務，如通過互聯網買賣保險產品和提供服務；從廣義上講，網絡保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間，以及與保監委、稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。因此，網絡保險是指保險企業采用網絡來開展一切活動的經營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方之間通過電子工具來共享結構化和非結構化信息，并完成商務活動、管理活動和消費活動。
 （2）網絡保險的優勢有下面幾點：
 1）快捷方便，不受時空限制；
 2）降低經營成本；
 3）為客戶創造和提供更加高質量的服務；
 4）利用網絡進行保險企業管理，提高經營效率。
 （三）電子商務在銀行業中的應用
 （1）互聯網上運行的網絡銀行作為電子商務的重要組成部分，具有成本低，快速發展的優勢。網絡銀行不僅改變了傳統金融業務的模式，而且跨越國界，使金融客戶足不出戶就能參與國外金融市場的競爭。隨著網絡銀行的出現，將改變我們現在對銀行的經營、理解以及對國際金融中心的認識，銀行將不再以雄偉氣派的建筑物為標志，富麗堂皇的高樓大廈不再是銀行信譽的象征和實力的保障，網絡銀行將會使傳統的銀行營銷方式發生變化，使21世紀的銀行營銷由柜面間接被動推銷走向網絡直銷。
 （2）主動促銷，網絡銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。網絡銀行的全球化服務，使金融業全面自由和金融市場全球開放。銀行業的競爭不再是傳統的同業競爭、國內競爭、服務競爭和價格競爭，21世紀的銀行業競爭將是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行與網下銀行等多元競爭格局。可見，21世紀的金融業競爭將由表層次走向深層次，由一元化競爭走向多元化競爭。
 三、電子商務對金融業帶來的影響
 （1） 電子商務要求金融業把原先在專用網絡和銀行同業之間提供的網絡服務擴展到國際互聯網以及企業和個人的范圍。金融業是我國信息化和網絡化較早的行業之一， 銀行之間的EDI一直通過專用的增值網絡來傳輸。但在電子商務的條件下，企業和顧客紛紛上網，客觀上要求銀行的專用網要與因特網連接以滿足不斷發展的網上貿易需要。例如在Ｂto Ｃ方式下， 習慣于在傳統零售交易中支付現金的我國消費者改變購物方式的同時也會逐漸改變支付的習慣，網上支付與網上交易將逐漸統一，這就要求銀行把僅在傳統方式中使用的信用卡、支票等支付手段移植到因特網上去，一端連接顧客，另一端連接企業，使個人的支付實現電子化。
  (2)對安全性的要求提高。電子商務不僅要求銀行提供便利的網上支付手段， 同時也要求網上支付手段是安全的。 比如網上支付的軟件和網絡技術足夠創造一種安全的環境，使有關支付的信息不被竊取、更改，消費者的信用卡不被濫用，個人的隱私和信息不被泄密。銀行作為中介機構，不僅要向企業和個人提供支付服務，更要提供安全保障。
 （3）中國同世界上許多科學技術發展較快的國家一樣，從20世紀90年代，計算機網絡信息技術得到了飛速發展。特別是近幾年來，中國銀行業的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務在銀行業中得到更好的發展，就是要通過我們不斷的努力去改善我們的計算機的發展。從而使我國的金融業在電子商務的帶動下不斷的取得飛速發展，和將電子商務更深入的應用到我國金融業領域中。