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我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題與對策

[摘  要] 本文通過對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，提出中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題，并進一步提出我國應(yīng)該找到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的合理對策，旨在促使我國網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 問題 

　  網(wǎng)絡(luò)銀行(Network - Bank)，又叫網(wǎng)上銀行，或互聯(lián)網(wǎng)銀行、電子銀行，是指金融機構(gòu)利用Internet 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Internet 上開設(shè)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的實質(zhì)是為通過Internet 進行電子商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點是客戶只要擁有賬號和密碼便能在世界各地通過Internet 聯(lián)網(wǎng)，進入網(wǎng)絡(luò)銀行處理個人交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的最終目標在于推出全方位的金融服務(wù)，存、取、貸款以及匯兌、代收等服務(wù)都在Internet 上實現(xiàn)，乃至實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)連接的虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是一個不同于傳統(tǒng)銀行的新生事物，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有自身的特點和優(yōu)勢：網(wǎng)絡(luò)銀行本身是依托計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)，利用滲透到世界各地的計算機網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來的,其全部交易處理程序完全由電腦執(zhí)行；網(wǎng)上銀行沒有銀行大廳,沒有營業(yè)網(wǎng)點和柜臺工作人員，有的只是與國際互聯(lián)網(wǎng)連接的服務(wù)器，配備相關(guān)的交易方案，顧客只要通過電腦與國際互聯(lián)網(wǎng)連接，就可以進入網(wǎng)上銀行選擇所需的服務(wù)。這使金融交易的形態(tài)發(fā)生了根本性的變化，即從“真實型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤摂M型”；網(wǎng)上銀行是借開放式的網(wǎng)絡(luò)對大眾提供金融服務(wù)的，顧客可以更大程度、更積極和方便地參與交易；在網(wǎng)上客戶與銀行間進行銀行業(yè)務(wù),每一筆業(yè)務(wù)的操作均通過客戶的計算機與銀行之間自動進行；銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的實時金融交易服務(wù)，在任何時候、任何地方，以任何方式（“三A”服務(wù)即Anytime、Anywhere、Anyhow）為客戶提供服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行不可比擬的。因此，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對于推進我國經(jīng)濟發(fā)展，方便人們生活起到重要的作用。
 一、近年來我國網(wǎng)絡(luò)銀行獲得快速發(fā)展
自1995年底世界上第一家網(wǎng)上銀行---安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）在美國誕生，到目前為止全球大約有800多家銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快, 1998年3月，中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行，招商銀行于1998年4月推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，隨后建設(shè)銀行、工商銀行等都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。近年來，技術(shù)問題、安全問題、業(yè)務(wù)會計制度等問題都有了一些解決方案，與網(wǎng)上銀行有關(guān)的技術(shù)日臻成熟，安全標準逐步得到公認，銀行業(yè)務(wù)部門對發(fā)展網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也取得了共識，銀行逐步將服務(wù)產(chǎn)品搬上Internet。目前，在網(wǎng)上銀行服務(wù)中，除了查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等服務(wù)外，還提供外匯、證券、期權(quán)和期貨、貸款等投資服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，國有銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)占其機構(gòu)總數(shù)的62. 5%，這些分支機構(gòu)的資產(chǎn)占銀行