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完善我國個人信用制度問題研究(三)

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完善我國個人信用制度問題研究

首先是從事企業或個人信用評級的具有較高知名度和社會信譽的中介服務機構嚴重短缺。應該說，改革開放發展到今天，人們對企業的信譽評級已不再陌生。許多機構都可以對企業的信譽進行評級，但真正能客觀、公正、規范、有效地對企業進行信譽評級的機構并不多。企業信譽評級市場總的看來比較混亂，對同一家企業，不同的評估機構往往有著不同的甚至是截然相反的信譽評估結果。這說明加強對企業評估市場的管理，提高評估機構自身素質、相對統一評估標準、規范評估程序是十分緊迫的。就個人信用評估而言，目前我國基本上還沒有專門的機構從事這項業務。其次是還沒有建立一個具有相當權威的對社會信用進行有效管理的政府部門或機構。企業和個人的社會經濟活動和信用狀況，涉及社會上方方面面，包括工商、稅務、公檢法、民政、交管等部門、眾多企事業單位、金融機構和個人。

4.4關于信用的法律法規嚴重滯后

我國目前制定的與信用有關的法律有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《刑法》等,但還沒有一部完整的、系統的規范信用的法律。在現實生活中,不講信譽得到的收益比所付出的代價(法律制裁和道德譴責)要大得多，利益的驅動促使了一個不講信譽的社會環境的形成。例如，一些企業借改制之機，通過不規范的資產重組組建一個新企業，惡意逃廢銀行債務，企業負責人也可搖身一變成為新企業的領導，其社會地位沒有變化，個人的信譽也沒有受損，有的甚至還被作為企業改制的功臣頌揚。現行的法規未能對不講信譽企業和個人進行有效制裁，這對講信譽的企業和個人來說是一種嚴重的打擊，對于不講信譽的企業和個人來說，這是一種間接的鼓勵。

第5章我國建立個人信用制度的建議

我國建立個人信用制度，基本上是從零起步，任務相當艱巨。下面筆者從我國實際出發，結合國外經驗，圍繞環境優化、機構建設、制度建設及法律保障等方面，提出幾點建議:

5.1以個人信用宣傳為重點

提高廣大居民、企事業單位對講信譽、守信用、重信義重要性的認識，優化信用環境。當前企業信用狀況普遍不佳，固然有各種歷史的、客觀的或體制方面的因素影響，但背后往往主要是因為企業負責人沒有樹立正確的信用觀念，沒有充分認識到企業信用和個人信用在現代市場經濟中的重要性。要優化整個社會的信用環境，還必須從增強廣大居民的信用意識入手。要通過廣泛的、形式多樣的、生動活潑的信用宣傳，讓廣大居民真正地認識到講信譽、守信用、重信義的重要性，切實樹立信用至上的觀念，要將個人信用狀況看作是能否安身立命的“護身符”，看作是能否很好地融入現代社會的“通行證”,即有“信”能走遍天下，無“信”則寸步難行。

5.2健全各項個人信用制度

以建立個人信用資料征集制度、個人基本賬戶制度、個人信用評估制度、個人信用報告制度、個人信用行為約束制度為重點，社會信用管理局成立后,一項最重要的工作就是要從我國目前實際情況出發,在借鑒國外經驗的基礎上制定一系列相關的社會信用制度。

一是建立個人信用資料征集制度。個人信用檔案登記中心能否及時、準確地從相關部門獲取各種信用資料,直接關系到其作用的發揮及其存在的價值。在我國,國家行政部門(包括工商、稅務、公檢法、民政等)和金融機構(包括商業銀行、證券公司、保險公司等)是擁有個人信息最豐富的兩類機構。因此,要通過制度設計,使得信用登記中心能便利地從這兩類機構獲取個人信用資料。

二是建立個人基本賬戶制度。個人信用狀況一方面取決于個人的信用意識或信用觀念，另一方面取決于個人的經濟實力。一個人經濟實力的大小往往直接決定著個人信用能力的大小。建立個人基本賬戶制度，就是為了便利掌握個人的經濟實力及其參與的各種主要的社會經濟活動情況。該制度應規定居民只能擁有一個基本賬戶，該賬戶可在任一商業銀行開立，同時允許在其他銀行、證券公司等金融機構開設分賬戶，并且分賬戶的收支信息能在基本賬戶中充分體現，并得以匯總反映。

三是建立個人信用評估制度。個人信用評估必須由信用中介機構來進行，個人信用登記中心只是個人信用資料的征集與管理機構，他并不直接對個人信用情況進行評估。評估機構的評估資格由社會信用管理局認定。評估的指標體系以及基本評估標準由社會信用管理局進行統一規定。評估必須遵循“5C”原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業基礎(Condition of Business)。對個人的信用狀況或信用等級的評估應力求做到客觀、公正與科學。

四是建立個人信用報告制度。個人信用報告由個人信用檔案登記中心負責編制。他是對收集的各種個人信用活動資料的匯總反映，匯總時不再對個人的信用等級作新的評價，該報告應定期補充新的信息資料。根據美國的經驗，信用報告應包括以下內容：①人文資料，包括個人身份、文化背景、身體狀況、家庭住址等情況；②就業資料，包括工作單位、職務、工作年限、收入等情況；③賬戶資料，包括每筆大的交易活動的資金往來情況；④公共記錄，包括從工商、稅務、公檢法、民政等公共機構獲取的資料；⑤銀行信用記錄，包括在銀行的貸款及償還記錄、個人信用卡的透支及償還記錄；⑥其他金融機構信用記錄；⑦個人信用等級。該制度應對個人信用報告的披露對象作出明確的規定，只有會員單位將與個人發生信用關系需要考察個人信用狀況時才有權從個人信用檔案登記中心獲取個人信用報告，嚴禁將之挪作他用。個人信用報告在對外披露前，對于報告中有關事實和事項應事先告知本人，并由其進行確認。

5.3建立嚴密的法律制度

法律制度既是信用制度的基石,又是維護信用制度的有力手段,更是實現個人信用制度中懲戒制度的有力保證,要構筑嚴密的法律制度要做好以下幾項工作。

第一,完善立法工作。首先,要在法律中明確對合法私有財產的保護。目前我國涉及到私有財產的法律主要有《民法通則》、《婚姻法》和《遺產法》,而近期修改的《憲法》只將私有經濟定性為公有制的實現形式。由于缺乏《民法典》,更具體講還沒有一部保護個人合法財產的《物權法》出臺,擁有一定財產的個人總是不愿和不敢將自己的財產狀況提供給中介機構或商業銀行,如此便斷絕了商業銀行和中介機構基礎信息的來源,必然導致個人信用分析結果的失真。其次,要制定有關消費信貸業務和個人信用制度方面的法律。

第二,要嚴格執法。首先必須嚴格限制個人的非法收入。個人的非法收入必定侵害了國家、單位或其他個人的利益,另外對貸款發放者更存在著潛在的威脅。執法部門只有加大查處力度,才能維護正常的經濟秩序,促進個人信用制度的發展。對此可以通過嚴格執行《個人所得稅法》作為限制個人非法收入的切入點。同時,還要繼續加大執法部門的執行力度。加大執行力度,維護的不僅是當事債權人的利益,更是對整個社會信用水平的維護,具有良好的示范作用。第三,加強監督工作。監督工作的對象主要是執法者。只有具備一支強有力的監督隊伍,才能保障執法工作的規范運行,進而完全貫徹立法的目的。

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