淺談電子商務虛擬企業中的支付策略
 
   目前，世界各國紛紛看好電子商務這塊新大陸，普遍認為電子商務的發展將是未25年世界經濟發展的一個重要推動力，對經濟的促進將遠遠超過200年前的工業革命。著名網絡經濟調查評論家Robert Metcalfe聲稱：“互聯網的價值等于（與之相聯結的）網點數量的平方。”
   隨著互聯網的普及以及上網速度的提升，網上銀行、電子支付已為廣大網民所了解。伴隨近年來國內電子商務大規模發展和應用以及《電子簽名法》的通過，越來越多的家庭從僅僅在網上查看賬戶信息變為更多地使用在線支付。調查顯示，我國網絡購物的支付方式中，采取銀行卡網上支付的比例呈逐年增高趨勢。

 第一章  何為虛擬企業
 虛擬企業（virtual organization），又稱“虛擬公司”或“影子公司”，它是產業合作網絡中具有代表性的一種經營形式，是指企業在組織上突破有形的界限。
 具體而言，以突破企業有形界限為顯著特征，以合作為主要內容的虛擬企業，其虛擬化的內涵至少包含以下4個方面的內容。
 一是企業產權虛擬化 由于企業管理者和技術人員群體對企業的控制能力不斷提高，所有權已不再被所有者絕對占有，產權變得虛擬和模糊。
 二是企業管理職能虛擬化 企業內部的管理職能逐漸分化剝離，管理已不完全是本企業職能部分的職責任務，而是與社會或其它企業共同承擔。
 三是企業組織構架虛擬化 企業借用外部資源整合的策略，通過與外部的合作，省去了部分生產環節或其它組織環節，實現了企業組織機構的精簡，致使企業組織結構多是由兩個或兩個以上的企業共同構成，不再是完全獨立的實體。
 四是企業技術人才虛擬化 在新產品開發過程中，從事產品開發的技術人才不再僅僅是來自某一企業，而是來自于多家企業，共同組成開發小組，分工協作完成某一特定的技術研究或技術創新工作。
 第二章  電子商務與電子支付
 隨著計算機、網絡、信息技術的發展和日益融合，Internet已進入我們社會生活的各個領域和各個環節，無論是機關、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務是在Internet的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯的動態商務活動，這種基于Internet的電子商務給傳統的交易方式帶來了一場革命。通過在網上自由傳輸的一串串字節，基于廣泛互聯和完全開放式平臺，Internet實現了低成本、高效率的經營模式，包括各種金融業務。
以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數據存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統上實現資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

 (一)  電子支付的協議模式與安全性

 在電子商務中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業在網絡環境下實現電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。   1、SSL支付模式
 SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協議，主要用于提高應用程序之間的數據的安全系數，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務器間事務的安全性。
 SSL協議中主要提供三方面的服務：(1)認證用戶和服務器，使得他們能夠確信數據將被發送到正確的客戶和服務器上；(2)加密數據，以保證數據在傳送過程中的安全，即使數據被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護數據的完整性，確保數據在傳送過程中不被改變。
 2、SET支付模式    SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據X.509標準發布和管理證書。

 (二)支付工具

 國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現金、及網上銀行等。
 1、電子信用卡
 信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結帳、ATM提取現金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。現在更安全更先進的方法是在INTERNET環境下通過前述SET協議進行網絡支付，用戶在網上發送信用卡號和密碼，加密后發送到銀行進行支付。
 2、電子支票（Electronic Check）
    電子支票是利用數字化手段，用數字化信息徹底取代了紙質支票。實質上，電子支票的支付過程與傳統支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現在電子屏幕上，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式。
 3、電子現金（E－cash）
 電子現金，又稱為數字現金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現金。其實質是代表一定價值的數字，或者說電子現金就是紙質現金的電子化，因此電子現金同時擁有現金和電子化兩者的優點。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現金必將成為網上支付的主要手段之一。
 4、網上銀行
 網上銀行是指利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私和對公的個人或團體的全方位的銀行業務，還可以為客戶提供跨國支付和結算等其它貿易、非貿易的銀行服務。自從1995年10月，美國的安全第一網絡銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來，網上銀行已經成為金融機構拓寬領域，爭取業務增長的重要手段，網上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉帳等幾乎全部的金融業務。

 (三)  支付工具存在的問題

 有關電子支付的問題主要有一下幾個方面：
 1、支付工具效力問題用卡的支付已經比較普遍，現實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。
 網上銀行，實質上就是現實銀行在網上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最有接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。但電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
 1）電子支票的效力問題
   我國現在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。我國《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內銀行所轄的分支機構和聯網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現通存通兌，各個銀行一般規定，出票人必須在支票上使用數碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數碼簽章，被機器拒收，造成支付延遲或其它侵權行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據法中承認數字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。
 2）電子現金的法律地位
    電子現金其實與現實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。
 2、網絡安全問題
 消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。
盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環節，其發展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。
 第三章  新興的電子支付手段

   移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。