電子商務與網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展
——簡析網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
引言：
近年來，網(wǎng)上銀行在全球蓬勃發(fā)展，已成為人們在金融生活中占有重要地位的金融形式，而網(wǎng)上銀行的諸多優(yōu)勢，也成為商業(yè)銀行拓展市場空間、降低經(jīng)營成本、增強核心競爭力、提高服務質(zhì)量和效率的重要手段，為商業(yè)銀行帶來新的盈利點和盈利模式。國內(nèi)的商業(yè)銀行都紛紛加入到網(wǎng)上銀行的行列，市場競爭越來越激烈。在這種情況下，研究國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，對著商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行有著不同尋常的意義
【正文】一、電子商務的概念
 隨著現(xiàn)在網(wǎng)絡的迅速發(fā)展，電子商務已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ�活中不可或缺的一部分了，它影響著社會的各個方面，并在國際貿(mào)易領(lǐng)域引起了重大變革，產(chǎn)生了極大的影響力。它使人們進入了一個新的信息時代，它不受時間、地域的限制，在未來若干年內(nèi)，國際互聯(lián)網(wǎng)將成為全球最大的交易市場所在地。而電子商務的產(chǎn)生和發(fā)展，給國際貿(mào)易帶來了極大的沖擊，但也由此產(chǎn)生了一些新的問題。因此，積極加強對網(wǎng)絡交易的研究，建立規(guī)范網(wǎng)絡交易的靈活法律框架，可以保障進行交易的各方利益，也可以保障交易的順利進行。現(xiàn)在，電子商務已經(jīng)成為了國際貿(mào)易的主要形式。
 電子商務（Electronic Commerce）簡稱e-Commerce  EC它是一門融計算機科學、市場營銷學、管理學、法學和現(xiàn)代物流于一體的新型交叉學科。其主要課程有國際貿(mào)易實務、財務管理、計算機網(wǎng)絡原理與應用、宏觀經(jīng)濟學、管理學原理、電子商務技術(shù)、網(wǎng)絡營銷、市場營銷學、貨幣銀行學、微積分上下、微觀經(jīng)濟學、大學英語一二、電子商務概論（原理）、大學語文、計算機應用基礎、馬克思主義哲學這十八門學科。所謂電子商務(Electronic Commerce)是利用計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)和遠程通信技術(shù)，實現(xiàn)整個商務(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進行買賣交易。而是通過網(wǎng)絡，通過網(wǎng)上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進行交易。電子商務發(fā)展的特點在于：更闊的環(huán)境：人們不受時間的限制，不受空間的限制，不受傳統(tǒng)購物的諸多限制，可以隨時隨地在網(wǎng)上交易。更廣闊的市場：在網(wǎng)上這個世界將會變得很小，一個商家可以面對全球的消費者，而一個消費者可以在全球的任何一家商家購物。更快速的流通和低廉的價格：電子商務減少了商品流通的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了大量的開支，從而也大大降低了商品流通和交易的成本。更符合時代的要求：如今人們越來越追求時尚、講究個性，注重購物的環(huán)境，網(wǎng)上購物，更能體現(xiàn)個性化的購物過程。
 Internet上的電子商務可以分為三個方面：信息服務、交易和支付。主要內(nèi)容包括：電子商情廣告；電子選購和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結(jié)算以及售后的網(wǎng)上服務等。主要交易類型有企業(yè)與個人的交易(B to C方式)和企業(yè)之間的交易(B to B方式)兩種。參與電子商務的實體有四類：顧客(個人消費者或企業(yè)集團)、商戶(包括銷售商、制造商、儲運商)、銀行(包括發(fā)卡行、收單行)及認證中心。
 
二、電子商務的特點
    更廣闊的環(huán)境：人們不受時間的限制，不受空間的限制，不受傳統(tǒng)購物的諸多限制，可以隨時隨地在網(wǎng)上交易。
 更廣闊的市場：在網(wǎng)上這個世界將會變得很小，一個商家可以面對全球的消費者，而一個消費者可以在全球的任何一家商家購物。
    更快速的流通和低廉的價格：電子商務減少了商品流通的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了大量的開支，從而也大大降低了商品流通和交易的成本。
 更符合時代的要求：如今人們越來越追求時尚、講究個性，注重購物的環(huán)境，網(wǎng)上購物，更能體現(xiàn)個性化的購物過程。
 
三、電子商務與網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀
　   目前，我國網(wǎng)上銀行多集中在沿海地區(qū)，長江沿岸的大城市，比如京、滬、粵、鄂、蘇等城市，服務種類、服務品種迅速增加，服務方式由以前的單一化、簡單化到現(xiàn)在的多元化、復雜化。經(jīng)過近十年的努力，我國的網(wǎng)上銀行的發(fā)展也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設施不夠完善，銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小、網(wǎng)絡設備的終端和程度失去平衡、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價機制不健全等。我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務雖然起步較晚，但具有較高的普及率。截至2005年底，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元；其中企業(yè)用戶約為74萬戶，交易額達70萬億元人民幣；個人用戶達到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網(wǎng)上銀行用戶占我國總?cè)丝诘谋壤�還不到4%，客戶群體規(guī)模依然不大。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)范的制約，網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務僅有網(wǎng)上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務網(wǎng)絡的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務種類，難以發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行裝飾門面現(xiàn)象還客觀存在，很多網(wǎng)上銀行發(fā)展很不合理。

四、網(wǎng)上銀行存在的問題
與國際上先進的銀行相比，中國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。究其原因，是因為存在6大問題： 　　1．法規(guī)滯后。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務承擔者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權(quán)責明晰及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜、難以界定。
　　2．安全隱患。 盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡銀行面臨著技術(shù)風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。
　　3．技術(shù)風險。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其經(jīng)營風險要高于實體銀行業(yè)務的風險，而技術(shù)風險又是網(wǎng)絡銀行風險的核心內(nèi)容，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。

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